Brauche ich eine
Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Frage, die sich jeder wahrscheinlich schon mindestens einmal im Leben gestellt hat, nach der Frage „Welche Versicherungen brauche ich eigentlich“?

Da sind wir also und ich kann dir eines Sagen: Ja, ich persönlich zähle die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den existenzsichernden Versicherungen. Wieso, weshalb, warum – das erklären ich euch im heutigen Blogbeitrag.

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist?

Eigentlich ist es ganz simpel. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine Rente, also eine monatliche Summe, falls du auf Grund eines Unfalls, einer Krankheit, psychischem Leiden & Co nicht mehr in deinem zuletzt ausgeübten Beruf arbeiten kannst. Hier gibt es eine Grenze, wenn du nur noch weniger als 50% arbeiten kannst. Laut Statista liegt die Wahrscheinlich bis zur Rente berufsunfähig zu werden je nach Altersgruppe zwischen 29 und 43 Prozent. Gar nicht so wenig.

Jetzt würde der ein oder andere sagen: Ja aber Hava, es gibt ja auch die gesetzliche Erwerbsgeminderten Rente in Deutschland. Ja das ist absolut wahr. Die Frage ist aber wie sie definiert ist und wann sie leisten würde. Schauen wir uns das Ganze genauer an.

Der Denkfehler: Erwerbsunfähigkeit ist NICHT GLEICH Berufsunfähigkeit. Ein Denkfehler der viel kostet. Erwerbsunfähig lauf gesetzlicher Definition ist man erst, wenn man nur noch unter 3h am Tag arbeiten kann IN JEDEM BERUF. Also, wenn du vielleicht psychisch krank wirst und zum Beispiel nicht mehr als Lehrer*in arbeiten kannst, dann kann es sehr wahrscheinlich sein, dass Vater Staat sagt: Du kannst noch arbeiten, und zwar Briefe stempeln, denn da hat man nicht viel Menschenkontakt etc. Das ist nicht so schön. Warum? Weil du wahrscheinlich deutlich weniger verdienst als in deinem alten Beruf, also finanzielle Einbußen hast (stell dir vor du hast Kinder und einen Hauskredit bzw. gewissen Lebensstandard) und weil es sehr erniedrigend sein kann.

Zudem fällt die Erwerbsgeminderten Rente sehr gering aus, weil sie sich an deiner gesetzlichen Rente gekoppelt. Du musst mindestens 5 Jahre in die gesetzliche Rente einbezahlt haben und hast mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge bei der deutschen Rentenversicherung gezahlt. Die Rente fällt sehr gering aus. In der Renteninformation wird dies häufig mit angegeben. Im Durchschnitt betrug die in 2019 in Westdeutlich 842 €. Nicht so einfach damit einen Lebensunterhalt zu bestreiten, ungeachtet der Abzüge.

Warum du eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchst?

Genau auf Grund dieser zwei Gründe brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Denn hier besteht ein hohes finanzielles Risiko für dich. Du weißt nie, was im Leben passiert und die meisten von uns sind abhängig von ihrer Arbeitskraft. Außer du hast im Lotto gewonnen und in den nächsten zwei Jahren wartet ein großes Erbe auf dich. Dann kannst du den Artikel getrost verlassen. Alle anderen müssen sich erst einmal ein Vermögen in der Regel AUS IHREM Gehalt und ihrer Arbeitskraft aufbauen, um für sich im Falle einer Erwerbsunfähigkeit zu sorgen.

Jetzt kommt vielleicht dein Einwand: „Aber Hava, was soll mir denn passieren, ich sitze den ganzen Tag am Schreibtisch“. Abgesehen davon, dass Sitzen das neue Rauchen ist, ist der häufigste statistische Grund für eine Berufsunfähigkeit nicht der Unfall auf der Baustelle – nein, nein. Es sind laut Gesamtverband deutscher Versicherungswirtschaft 2020 in 29% der Fälle psychische Erkrankungen. Gefolgt von 19% am Bewegungsapparat und 18% Krebs. Der Unfall liegt lediglich bei 9%.

Ich würde mal behaupten, dass psychische Erkrankungen auch vor dem Laptop passieren können.

Die BU ist also für jeden, der von seinem Arbeitseinkommen und seiner Arbeitskraft abhängig ist, wichtig. 

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Das ist eine Frage, die man leider überhaupt nicht pauschal beantworten kann. Da sieht man mal wieder, wie individuell das Thema Finanzen und Versicherungen für jedermann ist. Denn der Versicherungsbeitrag ist abhängig von der Risikoklasse, in der du eingestuft wirst.

Die Risikoklasse hängt wiederum zusammen mit deinem jetzigen Beruf, deinem Alter, deiner Gesundheit, deinen Vorerkrankungen, deinen Hobbies, die Höhe der vereinbarten Rente und die Vertragsgestaltung, die du dir wünschst.

  • Beruf: Ein Maurer wird mehr bezahlen müssen als ein Büroangestellter, Student oder Schüler
  • Alter: Je älter desto teurer die BU
  • Gesundheit / Vorerkrankungen: Je mehr chronische Krankheiten, desto teurer und ausschlussreicher die BU. Hier kommt es auch ganz darauf an, welche Krankheiten und in welche Kombination man sie hat. Es gibt einige Krankheiten, die zu einem Ausschluss in der BU führen. Viele psychische Erkrankungen und Behandlungen, Rheuma etc. Deshalb ist ein Experte immer wichtig. Es gibt keine 0815 Berufsunfähigkeit und Antrag.
  • Hobbies: Motorradfahrer, Springreiter und andere Extremsportler zahlen mehr als weniger gefährliche Hobbies. Zum Teil kommt es auch hier zu Ausschlüssen. Sprich, dass die Versicherung sagt: „Ohje, wenn der Springreiten geht, dann sichern wir das nicht mit ab, denn das Risiko ist zu hoch“
  • Höhe der Rente: Je höher die gewünschte Rente, desto teurer natürlich
  • Vertragsgestaltung: Eine zusätzliche Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit und Leistungsdynamik wird dich leicht mehr kosten

Du siehst also, ein Check24 generierter Vertragsvorschlag sagt so viel aus über die tatsächliche Beitragshöhe wie ein Barcode ohne Preis auf einem Produkt.

Worauf sollte ich achten bei der Berufsunfähigkeit?

Auch bei der BU gilt: Versicherung ist nicht gleich Versicherung. Bedingungen können sich prinzipiell unterscheiden, wann die Berufsunfähigkeit greift, was vielleicht ausgeschlossen wird. Die Nuancen sind hier fein, sie sind aber da und sie sind wichtig zu verstehen, weil sie schlussendlich eine Bedeutung für die eigene Absicherung haben.

Für Beamte und Beamtenanwärter kann eine Dienstunfähigkeitsklausel beispielsweise Sinn machen, diese ist nicht in jedem Vertrag per se enthalten und nicht jede Klausel ist eine „echte“ Klausel. Hier ist die individuelle Beratung Goldwert.

Zudem gibt es verschiedene Feinheiten in der Vertragsausgestaltung, die für den einen Sinn machen können, für den anderen weniger. Sie reichen über Arbeitsunfähigkeit, Beitragsdynamik, Leistungsdynamik, Pflegeklausel und so weiter. Für den Inflationsausgleich macht die Beitrags- als auch Leistungsdynamik meiner Meinung nach Sinn. Bei der Arbeitsunfähigkeits- und Pflegeklausel sollte sich der individuelle Fall genauer angesehen werden. Das sind Nice-to-haves, die bestimmten Berufsgruppen einen zusätzlichen Schutz bieten.

Macht eine Koppelung mit einer Rentenversicherung Sinn?

Das ist ein Thema für sich. Hierzu wird es noch einen ausführlichen Blogbeitrag geben. In den meisten Fällen macht es aber überhaupt kein Sinn. Denn man kombiniert hier zwei verschiedene Risiken miteinander, die unterschiedliche Eintrittswahrscheinlichkeiten haben: Rente (hohe Wahrscheinlichkeit) und Berufsunfähigkeit. In der Regel sind die Tarife teurer und die Konditionen für beides schlechter als in getrennten Lösungen. Hinzu kommt, dass wenn man seine Rentenversicherung ggf. stilllegen oder pausieren möchte, man damit direkt auch die Berufsunfähigkeitsversicherung stilllegt. Nicht unbedingt das Beste was man tun sollte. Einen genauen Vergleich gibt es in einem separaten Blogbeitrag.

Wie finde ich die passende Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung empfehle ich immer eine Beratung. Wir sind beispielsweise eine unabhängige Anlaufstelle.

Generell solltest du darauf achten, dass du zu einem Makler gehst, der an keine bestimmte Versicherung gebunden ist und unabhängig arbeitet. Zudem sollte die Beratung kompetent sein und mit dir deinen Gesundheitsverlauf richtig aufarbeiten, sodass keine Fehler passieren – denn diese können für deinen Versicherungsschutz und deine sogenannte vorvertragliche Anzeigepflicht fatal sein. Dafür hilft auch ein Blick in deine Patientenakte, welche wir in der Regel gemeinsam anfordern und mit einer anonymen Risikovoranfrage kombinieren.

Was bringt die anonyme Risikovoranfrage? Wir können mehrere Versicherer anfragen und anonym sehen, zu welchen Bedingungen du angenommen wirst, was sehr wichtig ist, wenn es beispielsweise viele Vorerkrankungen gibt. So werden deine Daten und mögliche Ablehnungen nicht beim Versicherer in der HIS Datei gespeichert. Das könnte nämlich sonst zur Ablehnung bei anderen Versicherern führen.

Der Prozess beinhaltet also viel saubere und kompetente Arbeit und sollte nicht einfach auf die Schnelle durchgeführt werden. Ja, es ist Arbeit. Aber am Ende genießt du so den perfekten Schutz, da wir alles aufarbeiten und richtig angeben und musst dir keine großen Gedanken machen.

Wann sollte ich mich, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern?

Je früher und gesünder, desto besser und günstiger der Tarif. Also so früh wie möglich, am besten als Schüler, Azubi oder Student beziehungsweise als Berufsanfänger.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeit ist auf Grund ihrer Versicherungsbedingungen die erste Wahl bei der Absicherung des Einkommens. Für den ein oder anderen kann die BU aber unverhältnismäßig zum Einkommen teuer werden, beispielsweise bei Berufen mit hohem Anteil an körperlicher Arbeit. Ein anderer bzw. eine andere kriegen vielleicht auf Grund ihrer Vorerkrankungen und psychischen Krankheiten keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier können Alternativen Sinn machen. Beispielsweise eine Kombination aus Unfallversicherung und Krankentagegeldversicherung, eine Erwerbsgeminderten Versicherung oder auch eine Grundfähigkeitsversicherung.

Fazit

Alle die nicht Dagobart Duck sind brauchen eine Berufsunfähigkeitsversicherung. In jungen Jahren ist der Abschluss besonders vorteilhaft. Eine persönliche Beratung macht bei der Berufsunfähigkeitsversicherung absolut Sinn. Achte auf die Qualität der Beratung. Eine anonyme Risikovoranfrage ist bei kritischen Vorerkrankungen ein Must-Have und auch ein Blick in die Patientenakte unerlässlich. Zum Schluss gab es auf eine simple Frage eine komplizierte Antwort, die aber in simpel ausgedrückt „JA, du brauchst eine“ bedeutet. Wir freuen uns auf deine Fragen und dein Termin bei uns!

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